Strona główna » Zdolność kredytowa – jak ją poprawić?

Zdolność kredytowa – jak ją poprawić?

Zanim bank zdecyduje, czy udzieli nam jakiegokolwiek kredytu, wnikliwie zbada naszą zdolność kredytową. Jest ona istotna w szczególności przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Trzeba jednak pamiętać, że nawet w przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty, zdolność kredytowa jest najważniejszym elementem przy podejmowaniu przez bank decyzji o ich przyznaniu.

Pewne i stabilne zarobki

Jednym z najważniejszych elementów przy badaniu zdolności kredytowej jest zatrudnienie. Dla banku jest bowiem ważne, by osoby ubiegające się o kredyt miały stałe źródło dochodu, które gwarantuje regularną spłatę rat, a w przypadku braku spłaty – możliwość egzekucji należności. Istotne jest nie tylko samo zatrudnienie, ale również jego forma. Najbardziej korzystne są umowy o pracę, zwłaszcza zawarte na czas nieokreślony. Ten wariant pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Nieco większe problemy z uzyskaniem kredytu mogą mieć osoby, które pracują na umowach zlecenie czy o dzieło – bank nie ma wtedy pewności co do stabilności zarobków. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą bywa różnie – ocena zdolności kredytowej odbywa się na podstawie zeznań podatkowych. Im wyższe dochody, tym większe szanse na kredyt w oczekiwanej wysokości.

Comiesięczne obciążenia

Badanie zdolności kredytowej polega nie tylko na ocenie stabilności i wysokości dochodów, ale również obciążeń, jakie mają osoby ubiegające się o kredyt. Można bowiem zarabiać całkiem sporo, ale mieć już na koncie sporo kredytów, pożyczek, zakupów na raty i stałych wydatków, które powodują, że wolnych środków co miesiąc zostaje niewiele. Osoby, którym zależy na uzyskaniu wysokiego finansowania, mogą jednak sporo zrobić, by zwiększyć swoją zdolność kredytową. Przede wszystkim, warto spłacić wszystkie raty za zakupy, a także mniejsze kredyty. Dzięki temu automatycznie wzrośnie zdolność kredytowa, a bank będzie mógł udzielić finansowania na wyższą kwotę. Dobrym rozwiązaniem jest również zlikwidowanie kart kredytowych i limitów w koncie – nawet, jeśli z nich nie korzystamy, są one uwzględniane podczas wyliczania zdolności kredytowej.

Dłuższy czas kredytowania – większe szanse na uzyskanie kredytu

Jest kwestią oczywistą, że w przypadku kredytów czas, na jaki są udzielane, ma bezpośredni wpływ na jego koszty. Wielu kredytobiorców wnioskuje więc o kredyty, które uda im się spłacić w dosyć krótkim czasie. Wiąże się to jednak z wysoką ratą, która może być sporym obciążeniem dla domowego budżetu. Bank, który ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy, może stwierdzić, że nie jest w stanie przyznać kredytu hipotecznego w określonej wysokości na 10 lat, ale na 15 czy 20 będzie już w stanie udzielić finansowania. Dłuższy okres kredytowania to niższa rata, a co za tym idzie – wyższa zdolność kredytowa.

Niekoniecznie w pojedynkę

Przy zaciąganiu kredytów na wysokie kwoty, zwłaszcza kredytów hipotecznych, dobrym rozwiązaniem jest zabezpieczenie w postaci wzięcia kredytu z drugą osobą – małżonkiem, partnerem, rodzicem, rodzeństwem. Jeśli o kredyt ubiegają się dwie osoby, przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane są pod uwagę zarobki ich obu, co znacznie zwiększa zdolność kredytową. Oczywiście, pod warunkiem, że żadna osoba nie ma nadmiernych obciążeń finansowych czy niespłaconych zobowiązań, które są widoczne w biurach informacji gospodarczej.

Dobra historia ma wpływ na zdolność kredytową

Obecnie banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do analizy zdolności kredytowej osób, które ubiegają się o kredyty, szczególnie te na wyższe kwoty. Wnioskodawcy, którzy mają kiepską historię kredytową muszą liczyć się z tym, że finansowania nie dostaną. Obecność w bazach dłużników niemal automatycznie zamyka drogę do uzyskania kredytu. Ważna jest również historia w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej, które gromadzi informacje o wszystkich naszych kredytach, pożyczkach, zakupach ratalnych i zobowiązaniach finansowych, takich jak rachunki za prąd, telefon czy internet. Osoby, które regularnie płaciły wszystkie dotychczasowe zobowiązania, mają w BIK czystą historię, która z pewnością będzie uwzględniona przez bank rozpatrujący wniosek kredytowy. Jeśli jednak w BIK znajdują się informacje o opóźnieniach w płatnościach, nasza zdolność kredytowa automatycznie spadnie. Im więcej takich opóźnień, tym mniejszą wiarygodność mamy bowiem w oczach banku.

W każdym banku inna zdolność

Jeśli chcesz uzyskać kredyt gotówkowy czy hipoteczny i jeden bank odmówił jego udzielenia, warto spróbować w innym. Okazuje się bowiem, że każdy bank ma własną, wewnętrzną politykę dotyczącą analizy wniosków kredytowych. Niekoniecznie trzeba również sięgać po kredytowanie w tym banku, w którym posiadamy konto. W innych może być lepsza oferta, niższe oprocentowanie czy całkowite koszty kredytu. Zanim jednak złożymy wniosek o kredyt, warto dobrze przeanalizować własne finanse, ustalić, jakich zobowiązań można się szybko pozbyć, a także regularnie spłacać te, które aktualnie posiadamy. To wszystko bowiem ma wpływ na zdolność kredytową, którą przed wydaniem decyzji analizują wszystkie banki.

Autorka: Ania Banaszkiewicz

Fot. Andrea Piacquadio, pexels.com